Где взять дешевле ипотеку

Страхование квартиры для ипотеки является обязательным по закону и от него нельзя отказаться. Но оформить ту страховку, которая дешевле, разумеется, можно.

Что касается рисков, покрываемых полисами разных компаний, то они идентичны на 95 %. Отличия встречаются, но чисто символические. Например, в правилах одной компании говорится о защите от падения инородных предметов, а в правилах другой — перечислены эти предметы, включая метеориты и кометы 🙂

Риски, покрываемые при страховании квартиры следующие:

— Пожар . Повреждение имущества огнем, дымом, высокой температурой. — Взрыв . Повреждение имущества в результате взрыва газопровода, котла и т.п. — Залив . Повреждение имущества водой или другой жидкостью из водопровода, канализации, системы отопления, стиральной машины или при тушении пожара. — Противоправные действия . Уничтожение имущества в результате противоправных действий третьих лиц. — Стихийное бедствие . Внешнее воздействие природных явлений: ураган, наводнение, землетрясение, удар молнии, извержение вулкана, горный обвал. — Падение летательных аппаратов . Ущерб, причиненный имуществу падением летательных аппаратов или их частей, а также воздействием воздушной волны от самолетов, преодолевающих звуковой барьер. — Падение инородных объектов . Падение деревьев, веток, антенн и прочих посторонних предметов. — Наезд . Наезд транспортного средства на застрахованное имущество.

Что касается вопроса о том, где дешевле страховать квартиру для ипотеки Сбербанка, то минимальные цены , как правило, у компаний ВСК , Zetta , Пари .

Рассчитать наиболее дешевый вариант страхования квартиры можно, используя калькулятор компании Polis812 .

Не забудьте прочитать как мы сэкономили на страховании ипотеки 5 700 руб .

От чего зависит стоимость страхования недвижимости?

На цену страховки недвижимости по ипотеке в Сбербанке влияют три основных фактора.

Тип объекта. Как правило, страхование дома, оформленного в ипотеку, значительно дороже, чем квартиры. Исключение — компания Абсолют Страхование, у которой тарифы одинаковые.

Материал перекрытий. Наличие деревянных перекрытий увеличивает риски повреждения недвижимости, поэтому некоторые страховки будут дороже.

Год постройки. Стоимость страховки для слишком старых домов может быть повышенной.

Сравнение цен на страховки для ипотеки

Поскольку Сбербанк предъявляет к страхованию ипотеки определенный перечень требований, условия и покрываемые риски у всех компаний, по сути, одинаковые и различаются лишь в мелочах. Но вот цены разнятся, порой, в разы.

Для наглядности мы составили таблицу, в которой сравнили цены на страховки недвижимости у нескольких компаний для остатка по ипотеке в 1 млн. руб .

А вот сравнение цен на страхование жизни и здоровья для мужчин и женщин в возрасте 35 лет .

Не забывайте, что цены будут ниже, если использовать нашу скидку .

Обязательно ли страховаться при ипотеке в Сбербанке?

На сегодняшний день, при ипотеке в Сбербанке (как и в любом другом банке) обязательный вид страхования, установленный законом , только один — это страхование квартиры (заложенного имущества).

Об этом прямо сказано в статье 31 ФЗ-102 «Об ипотеке».

Что будет, если не страховать квартиру? Без страхования квартиры ипотеку вам попросту не дадут. Если же ипотека у вас уже оформлена и вы не продлили договор страхования на следующий год, то последуют санкции, предусмотренные контрактом с банком — от неустойки за каждый день отсутствия полиса до расторжения договора об ипотеке.

Все остальные виды страхования — дело добровольное.

Из добровольных видов страхования при ипотеке чаще всего используются страхование жизни и здоровья и страхование титула.

Жизнь и здоровье для кредитования в Сбербанке страховать, как правило, желательно . Иначе вам поднимут платежи по ипотеке на 1 % и это повышение может оказаться более существенным, чем стоимость страховки. Впрочем, так бывает не всегда, об этом в следующей главе.

Что будет, если не страховать жизнь и здоровье? Разница в 1 % при наличии или отсутствии страховки оформляется банком, как скидка от стандартного тарифа. Если действие старого полиса закончится, а новый не будет оформлен и предоставлен в банк, через 30 дней суммы ежемесячных платежей по ипотеке будут автоматически пересчитаны в сторону увеличения. Оспаривать такие действия банка в суде не имеет смысла, поскольку, с точки зрения закона, банк ничего не нарушил, а лишь отменил скидку, которую предоставлял при условии наличия страхования жизни заемщика.

По условиям Сбербанка скидка в 1 % предоставляется при страховании жизни и здоровья основным заемщиком . Созаемщики могут поступать, как им угодно — на размер платежей это не повлияет.

Страхование титула — это, по сути, страхование права собственности на квартиру. Данный вид страхования применяется, обычно, при покупке недвижимости на вторичном рынке с целью защиты от возможных претензий на квартиру со стороны третьих лиц. Для ипотеки в Сбербанке страхование титула не требуется и ни на что не влияет. Разумеется, вы можете оформить такую страховку самостоятельно, если считаете целесообразным.

Кому выгодно отказаться от страхования ипотеки?

В предыдущей главе мы уже говорили о том, что страхование жизни и здоровья при ипотечном кредите не является обязательным и от него можно отказаться. Но выгодно ли это ?

Всё зависит от пола и возраста.

Напомним, что стоимость страхования жизни растет пропорционально возрасту заемщика и для мужчин цены выше, чем для женщин. При достижении определенного возраста, дешевле заплатить лишний процент , чем оформлять страховку. Наиболее наглядно это видно из таблицы, где мы сравнили суммы, которые придется потратить при страховании и при переплате в 1 % для остатка по ипотеке в 2 миллиона рублей.

Как видим, мужчинам, которые достигли возраста 46 лет , выгоднее заплатить дополнительный процент по кредиту, а не оформлять страховку. У женщин «порог невыгодности» гораздо выше — 52 года .

Проверить цены сразу нескольких страховых компаний для вашего возраста и остатка по ипотеке можно на сайтах Polis812 и Сравни.ру .

Нужно ли отказываться от страхования жизни? Прежде, чем отказываться от страхования жизни и здоровья, подумайте о том, что страховые компании устанавливают столь высокие тарифы не только из жадности. С возрастом растут риски всевозможных заболеваний . Кто будет оплачивать ипотеку, если вы утратите трудоспособность на длительный срок или постоянно? Впрочем, страховать ли жизнь и здоровье или нет — это исключительно ваше решение и ваша ответственность.

Как сэкономить при страховании ипотеки от Сбербанка?

На страховании ипотеки от Сбербанка можно сэкономить — и не три копейки, а весьма существенные деньги .

Для наглядности мы рассчитали два варианта страхования: 1. Без попыток сэкономить; 2. С использованием доступных методов экономии.

Расчет производился для семейной пары, в которой мужу и жене по 35 лет, с остатком по кредиту 2 миллиона рублей.

В первом случае плата за страхование составила 14 860 руб ., а во втором — 9 148 руб .

Экономия составила 5 712 рублей. Заметим, что в других случаях экономия может быть ещё больше.

Как у нас получилась такая выгода? Мы воспользовались несколькими советами по экономному страхованию ипотеки.

Оформляйте страховки через агрегаторы. Агрегаторы — это онлайн-сервисы, принадлежащие компаниям, которые выступают агентами сразу нескольких страховых компаний и позволяют сравнить цены у разных страховщиков. В нашем примере мы страховали квартиру не через Сбербанк Страхование, а выбрали самый дешевый полис на агрегаторе Polis812 и сэкономили сразу 2 300 руб .

Страхуйте квартиру и жизнь заемщика в разных компаниях — там, где дешевле. Одна компания может дешево страховать недвижимость, но дорого — жизнь. У другой компании всё будет наоборот. Соответственно, не нужно оформлять сразу два полиса у одного страховщика, а следует сравнивать цены для каждого полиса в отдельности. На этом мы сэкономили 1 540 руб .

Оформляйте ипотеку на женщину, а не на мужчину. Страховка жизни и здоровья для женщин дешевле, чем для мужчин. Разница особенно заметна с увеличением возраста. В нашем случае экономия составила 1 270 руб . А для заемщиков в возрасте 55 лет разница в ценах превысит 15 тысяч рублей! Выбирать основного заемщика, конечно, желательно при оформлении ипотеки, однако поменять заемщика и созаемщика местами реально и позже — с согласия банка.

Используйте нашу скидку. Пользователям сайта assistances.info предоставляется скидка на все страховки для ипотеки, оформляемые на агрегаторе Polis812 . В нашем примере мы сэкономили 602 руб .

Мы перечислили самые эффективные способы экономии. Но не забывайте о том, что, при досрочном погашении кредита, вы имеете право вернуть часть страховых взносов за неиспользованные месяцы. Кроме того, страховщики периодически устраивают акции — если продление вашего полиса придется на такой период, можно получить скидку.

Рейтинг компаний — вместо аккредитации для страхования ипотеки

С 1 сентября 2023 года вступило в силу Постановление правительства РФ № 39 от 18 января 2023 года, в соответствии с которым банки больше не проводят аккредитацию страховых компаний. К страхованию ипотеки теперь допускаются все страховщики с рейтингом от А- и выше. То есть, речь идет обо всех кредитных рейтингах с буквой «А»: ruA , ruA+ , ruAA+ , AAA и т.п.

Список таких компаний Сбербанк по-прежнему публикует на своем сайте, но называет теперь не списком аккредитованных компаний, а «Перечнем страховых компаний, осуществляющих страхование имущества юридических лиц, являющегося предметом залога».

Вот список компаний с необходимым рейтингом, в которых ипотеку для Сбербанка можно застраховать онлайн на сайтах Polis812 и Сравни.ру :

— ВСК — ruAA ; — Ренессанс Страхование — ruAA ; — Zetta — ruA+ ; — Пари — ruA+ ; — Совкомбанк Страхование — ruAA ; — Абсолют Страхование — ruA+ ; — Югория — ruAA- ; — АльфаСтрахование — ruAAA ; — Росгосстрах — ruAA ; — Согласие — ruAA- ; — Энергогарант — ruA+ .

Подробнее о применении кредитного рейтинга вместо списка компаний, аккредитованных для страхования ипотеки.

Компании, страхующие ипотеку Сбербанка онлайн

Среди компаний, аккредитованных Сбербанком, наибольший интерес представляют те, кто страхуют ипотеку онлайн и представлены в агрегаторах.

Во-первых , оформление полиса онлайн — это удобно и быстро. Во-вторых , через агрегаторы мы можем сравнить несколько вариантов и выбрать страховку, которая дешевле. В-третьих , такие компании участвуют в более жесткой конкуренции и стремятся к минимальной стоимости и лучшим условиям страхования.

Проще говоря, компании, участвующие в онлайн-страховании, максимально ориентированы на клиента и предлагают полисы по минимальным ценам .

Далее мы коротко расскажем об основных особенностях таких компаний.

Абсолют Страхование

Абсолют Страхование — компания, занимающаяся всеми видами страхования, включая ипотечное. Основана в 1992 году. В последние годы развивается очень динамично, проявляя гибкость и стараясь максимально учитывать интересы клиентов.

Рейтинг финансовой надежности — ruA+ (умеренно высокий).

Отзывы о компании Абсолют при ипотечном страховании — чаще положительные, но и негативные тоже встречаются.

Компания Абсолют активно работает на онлайн-рынке страхования, полис можно приобрести на сайте Polis812 .

Ингосстрах

Ингосстрах — одна из старейших и самых крупных страховых компаний в России. Среди прочих видов деятельности, занимается страхованием жизни и имущества при ипотеке.

Рейтинг финансовой надежности — ruAАА (максимально высокий).

В отзывах клиенты Ингосстраха нередко высказывают претензии по поводу излишней бюрократии и медленного решения возникающих вопросов.

Оформить страхование ипотеки от Ингосстраха можно на сайте Polis812 .

ВСК

Компания ВСК основана в 1992 году, занимается всеми основными видами страхования и входит в десятку крупнейших в РФ.

Рейтинг финансовой надежности — ruAА (высокий).

В отзывах о ВСК часто звучат претензии к нарушению сроков по выплатам и при решении иных вопросов.

Обратите внимание , что при досрочном расторжении договора (досрочное погашение ипотеки), ВСК выплачивает деньги за неиспользованный период страхования не пропорционально, как другие компании, а лишь 40 %. Вот отзыв и ответ компании по этому поводу.

Полис ВСК можно приобрести на сайте Polis812 .

Что нужно для получения ипотеки

Ипотека — кредит целевого типа, за счет которого приобретается недвижимость. Вы не получаете деньги на руки, банк передает их продавцу. Покупаемый объект будет служить залогом, пока ссуда не будет выплачена. Эти основные правила характерны для всех ипотечных предложений на Бробанк.ру.

Взять ипотеку может гражданин с положительной кредитной историей и приемлемым уровнем платежеспособности. Ссуда большая, стандартно речь о лимите в несколько миллионов рублей. При этом ставки невысокие. Поэтому банки требовательны к заемщикам,

Основные требования к заемщику:

• возраст — 21-65 лет, порой до 70 лет на момент погашения по графику. У каждого банка свои возрастные планки, единого условия нет;
• наличие официальной работы, что подтверждается документально справками и копией трудовой. При рассмотрении заявки учитывается только официальный доход;
• стаж на текущем месте работы минимум 3-6 месяцев, общий — от 1 года. Такие ограничения по стажу встречаются чаще всего, но могут быть исключения;
• положительная кредитная история. Открытых и длительных просрочек быть не должно;
• чтобы купить жилье в ипотеку, необходим первоначальный взнос. Это минимум 10-15% от стоимости покупки. Некоторые банки допускают использование в качестве первоначального взноса материнский капитал.

Это усредненные требования по всем банкам. Условия ипотеки, тарифы, требования к заемщику и пакету документов в каждом банке устанавливаются на его усмотрение.

Как выдается ипотека в банках в 2024 году

Условия получения ипотеки и алгоритм выдачи ссуды примерно идентичны в каждом банке. Обратите внимание, что при оформлении вас уведомят об обязательном страховании покупаемого объекта — без него жилищные кредиты не выдаются.

Банки также предложат подключение к добровольным программам: страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование. Это именно добровольные услуги, но отказ от них всегда провоцирует повышение ставки. Риски кредитора возрастают, он закладывает их в процент.

Как работает ипотека:

1. Заемщик выбирает банк и подает заявку. Все банки с Бробанк.ру практикуют оформление ипотеки через онлайн-заявку. Поэтому после выбора можете сразу отправить запрос.
2. Заполняете заявку на ипотеку, указывая все требуемые данные о себе. На основании них принимается решение.
3. Если выносится предварительное одобрение, вам оперативно звонит менеджер. Она окажет консультационную помощь в получении ипотеки, укажет на дальнейший алгоритм действий.
4. Собираете первичный пакет документов (справки с работы, документы о семейном положении) и передаете их в банк. Если все в порядке, кредитор подтверждает предварительное одобрение.
5. Оглашается сумма, конкретные условия получения ипотеки, сумма, ставка. Теперь заемщику дают 3 месяца на выбор жилья. Именно столько действует оглашенное сегодня решение по ипотеке.
6. Выбираете объект, собираете документы на него, заказываете обязательную экспертную оценку (оплачивает заемщик).
7. Передаете бумаги в банк, тот проверяет объект и выносит по нему решение. Если он соответствует критериям банка, дается окончательное одобрение.
8. Сделка завершается. Заемщик страхует объект, подписывает договор. Банк передает деньги покупателю. Остается только зарегистрировать сделку и залог в Росреестре.

Оформление ипотеки в России практически всегда проходит по такому сценарию. В целом заключение сделки может занять 2-3 недели, если объект уже выбран. Подать заявку на ипотеку проще онлайн, но не исключено и стандартное оформление через офис.

Как можно повлиять на процентную ставку

Прежде чем рассматривать, в каком банке лучше взять ипотеку, важно понять и то, что вообще влияет на процентную ставку. Разные люди могут обратиться в тот же Сбербанк и заключить договора на кардинально разных условиях. Один получит ставку 7,6%, другой 8,8%.

Банки никогда не устанавливают конкретных ставок, они всегда создают сетку. То есть точный процент назначается при анализе условий оформления. Устанавливаются повышающие и понижающие коэффициенты, которые применяются к процентным ставкам.

Какие факторы повышают ставку по ипотеке:

• заявка подана не зарплатным клиентом банка. Обычно кредиторы в описании продукта указывают процент для зарплатников и повышают его на 0,5-1 пункта, если клиент сторонний;
• клиент сделал небольшой первоначальный взнос или использовал вместо него материнский капитал;
• клиент подает заявку через офис, а не онлайн. Банки уводят оформление кредитов в сеть, так как им это удобно и выгодно;
• заемщик решил отказаться от страхования. Это может быть отдельно страхование жизни, титульное или комплексное. За это устанавливается самый большой повышающий коэффициент.

Какие факторы снижают процентную ставку:

• обращение зарплатного или корпоративного клиента. Часто ставки также снижают вкладчикам или держателям дебетовых карт;
• заемщик делает первоначальный взнос более 30-50%;
• заемщик приобретает квартиру в новостройке от застройщика-партнера.

Выгодная ипотека в 2021 году ждет тех, кто планирует покупку квартиры в новостройке. Такие объекты менее безопасные, поэтому ставка по ссуде устанавливается ниже. Кроме того, часто банки и застройщики создают совместные партнерские программы, в рамках которых рождаются лучшие условия, договор заключается буквально под 3-5%.